“0首付购房存在诸多风险和不细则性，非可捏续的购房样式。”

近日，南宁市住房和城乡开垦局发布“对于市十五届东谈主大五次会议第6号代表建议的回话”，其中提到首套住房0首付问题，称存在金融、法律、还款压力等多重风险，激勉阛阓平和。

在商品房销售中，0首付、低首付自己就是违章操作，并连续伴跟着开发商垫资、三方融资、首付贷等样式。但现实中，此类“灰色操作”一直盈篇满籍，记者采访了郑州、南宁、贵阳等多地楼市，均有表情以低首付、致使0首付为噱头进行营销。

业内东谈主士暗示，对购房主谈主来说，0首付低首付风险并不小，因为这种非泛泛操作属于明令不容的违章举止。对于尚未批贷的，可能濒临着无法批贷的风险；对于依然发生的违章贷款举止，可能濒临被提前根除贷款公约，条目购房主谈主提前全额还款的风险。

首付款“灰色操作”仍存

缩小买房首付比例、缩小置业门槛，是本轮地产策略的“重头戏”。

自央行“517新政”三箭皆发后，各地连续跟进落地引申信贷策略。对二线及以下城市来说，平直探至策略底线成为标配：即首套房最低首付比例不低于15%，二套房最低首付款比例不低于25%，取消生意性个东谈主住房贷款利率策略下限。

买房首付款一两成，依然是很低的比例。但在现实中，为了刺激销售，不少楼盘游走在策略灰色地带，平直宣传并操作低首付、零首付，试图以更低首付款招引购房者。

7月30日，郑州一房产中介对记者暗示，当地荒谬个楼盘都能操作“低首付”。

“第一种样式访佛高评高贷。”他称，比如有表情现时“首付1万上车”，总房款是100万，购房者只需付1万首付，剩余99万一齐贷款。因为银行最高贷款比例是85%，卓绝于按备案价约120万去苦求贷款，施行上开发商只卖一百万，贷出来的钱险些障翳总房款。

在郑州楼市，上述“灰色操作”并非初度出现。早在旧年，便有报谈称当地不少新盘推出“0首付”营销，即首付一分钱毋庸付、全额走贷款，因楼盘原先价钱高、现时价钱低，按照原价位贷款的话，卓绝于作念高贷款，贷款部分就能障翳现时的总房价。

但施行上，“高评高贷”是一种波及骗贷的犯罪举止。记者在量度太原一位中介门店店永劫，该东谈主士直言“高评高贷”是犯罪的，我方门店从来不经手这类表情及业务。

低首付的另一种样式是“首付分期”，上述郑州中介称，比如总价100万的屋子，首付款15万，前期购房者先付5万元，剩余的分期支付。“这种样式下，前两三年还款压力会相比大，除了偿还泛泛月供，还要把分期部分还清，跟第三方机构贷款的话，也会有一定的额外利息。”

低首付、0首付操作并非只在郑州，南宁也荒谬个楼盘声称不错操作，只不外样式是“返现”。

“比如首付款15万，开发商能返现13～15万，因为每套房源返现的金额不同，有的能作念到0首付，有的则是低首付。”当地一中介暗示，操作起来很快，比如今天订了房，在售楼部签公约交首付款时，开发商会把钱打到购房者关联东谈主士账户上，用来支付首付。

记者立时量度了三个表情，均暗示可操作此类“返现”。“比如首付只需两万五，包括维修基金等，开发商会返一部分钱给客户，但不是平直打到其账户上，要到家属大约一又友那边，再转给客户用作首付款。这种样式下，月供会稍稍高少许。”

贵阳一位中介也暗示，当地存在不错低首付买房的表情，一种是比如表情备案价高、现时降价了，便把差额部分补贴到首付里，另外就是平直返现，购房者交首付后，开发商便把钱复返来一部分；另一种就是首付分期，把首付款在一两年内还清。

群众提醒背后重重风险

买房低首付、0首付听起来是“低廉事”，但因此发生纠纷的不在少数。

在东谈主民网引诱留言板上，便有天津市民暗示，我方曾在地铁房、零首付、施济物业费的“劝诱”下，认购了一套房产，随后发现该企业存在多半国法纠纷，念念退房却被充公了定金。

对此官方回复称，退定金问题波及公约纠纷，如有争议建议两边协商，协商不可可通过国法路线经管，把持部门已调和开发商经管此问题；诞妄宣传的问题，已责成阛阓监管局进行造访核实，现时核查正在进行中，会在规依期限内奉告。

还有宁波市民暗示，我方购买了当地一套新址，表情原意低首付仅需2万元，贷款按揭通事后，开发商将首付款打到本东谈主卡里，再刷入开发商账户。可是，该操作并未平直写入购房公约中，经查询此类举止属于严重违章，加剧了自身购房风险。

对此官方回复暗示，上述购房者反应的情况属实，住建局已条目开垦单元限期整改，并对网签权限进行了禁止，现时开垦单元反馈依然整改完成。

浙江银保监局曾发文提醒称，部分中介机构以“零首付购房”为钓饵，违章从事房产转押套取银行信贷资金举止，购房主谈主看似“零首付”购得房产，施行却因前期作念高房价、支付管事费和税费等，承担了远高于房产施行阛阓价值的欠债，致使濒临个东谈主信息线路、涉嫌犯罪等风险。

广西银保监局曾经发文暗示，常见的“零首付”套路，一种是开发商向消耗者原意，在贷款披发后将首付款一齐“返现”，一种是开发商或结合金融公司将首付款借给购房者，条目购房者在端正时老实分期还款，收取利息大约手续费。消耗者连续被开发商“打折”“返现”等字眼蒙蔽，忽略了屋子自己的阛阓价值，以及开发商能否着实赐与返还的风险。

北京金诉讼师事务所主任王玉臣讼师对记者暗示，从商品房销售的角度来看，0首付、低首付的样式是违章的，连续伴跟着开发商垫资、融资、首付贷等操作，自己就是明令不容的。

早在2017年的《住房城乡开垦部东谈主民银行银监会结合部署递次购房融资和加强反洗钱使命》中，就明确端正严禁房地产开发企业、房地产中介机构违章提供购房首付融资，严禁互联网金融从业机构、小额贷款公司违章提供“首付贷”等购房融财富品或管事，严禁房地产中介机构、互联网金融从业机构、小额贷款公司违章提供房地产场外配资。

王玉臣暗示，从银行贷款角度看，如若果然是0首付，那意味着压根不相宜银行贷款及放贷尺度，可能存在违章骗取银行贷款的举止。购房主谈主风险也不小，对于依然发生的违章贷款举止，可能濒临着被提前根除贷款公约、提前全额还款的风险。

“0首付、低首付的样式看起来似乎莫得手续费，但为了实时支付剩余首付款，有些东谈主通过消耗贷、金融机构、小额贷公司、中介筹措资金，既会产生新本钱，又会产生更多融资风险。尤其是有些机构提供的融资利滚利，一不严防就会掉入金融罗网。”他暗示。

日前南宁市住建局也暗示，0首付购房存在多重风险。对于购房者来说，0首付意味着购房初期不需要支付任何首付款项，诚然购房初期压力缩小，但施行上可能承担更高的贷款额度。二是存在金融风险。对于银行等金融机构来说，0首付购房增多了贷款背信的风险。三是可能存在法律风险，可能激勉犯罪集资、骗取等犯罪举止。

对此王玉臣建议称，购房者一定要充分评估我方的资金才略，千万不要看前期本钱低就贸然购房。如若发现开发商存在此类举止，可向当地阛阓监管局、住建部门等进行投诉，还可向当地的金融监管局进行投诉，银行也应当加强贷款审批经管。

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孙梦凡

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